BAGIAN 10 ANALISA KREDIT

SYARAT BANK TEHNIS 5 C’s : 1. Character 2. Capacity 3. Capital 4. Collateral 5. Condition of Economy

Character Melihat data pribadi, watak kejujuran dari pimpinan perusahaan untuk memenuhi kewajibannya Mengenal lebih dekat customer (close to the customer) Aktivitas calon debitur dalam perbankan

Capacity Kemampuan pimpinan, karyawan dalam manajemen dan keahlian dalam bidangnya Kemampuan perusahaan calon penerima kredit dalam memenuhi kewajiban melunasi hutang dan pembayaran bunganya dengan melihat: Laporan Keuangan perusahan saat ini dan 2 tahun yang lalu Angka realisasi produksi/penjualan/pembelian yang lalu Proyeksi Laba rugi perusahan dan rencana produsi/penjualan dan pembelian yang akan datang

Capital Kemampuan posisi finasiil perusahaan secara keseluruhan yang dapat dilihat pada komposisi tangiable net worthnya, dengan menilai : Likuiditas perusahaan Solvabitas perusahaan Rentabilitas perusahaan

Collateral Menunjukkan besarnya aktiva yang akan diserahkan untuk diikat sebagai jaminan atas kredit yang akan diberikan. Hal ini dengan pertimabangan: Adanya moral obligation dari peminjam bahwa kredit yang dinikmatinya itu diikat dengan barang/akiva milik/perusahaannya Kemampuan jaminan untuk dijadikan uang dalam waktu relatif singkat tanpa mengurangi nilainya.

Condition of economy Keadaan ekonomi yang akan mempengaruhi perkembangan usaha calon debitur Kondisi usaha peminjam dibandingkan dengan usaha sejenis di daerah lokasi lingkungannya Keadaan pemasaran/pangsa pasar yang potensiil dari uasaha calon debitur Kebijakkan pemerintah yang akan mempengaruhi prospek usaha calon debitur

PENILAIAN KELAYAKAN USAHA Selain 5 C’s Bank akan menilai kelayakan usaha dari calon peminjam : Aspek umum Aspek ekonomi/komersiil Aspek tehnis Aspek yuridis Aspek dampak lingkungan Aspek keuangan

Aspek umum Diteliti masalah: Bentuk, nama, alamat perusahaan Susunan pengurus Bidang usaha Jumlah karyawan Bank yang dipakai Strutur organisasi

Aspek ekonomi/komersiil Pemasaran dan harganya Jumlah produk dan penjualannya serta harganya Pasokan bahan mentahnya sreta harganya Pesaing-pesaingnya Market space dari produknya Market share yang potensiil dapat diraih

Aspek tehnis Lokasi pabrik Bahan bakunya lokal/impor atau dekat lokasi pabrik Bangunannya milik sendiri/sewa Urutan proses produksi/lay out pabrik Mesin dan peralatan yang digunakan Tenaga kerja yang digunakan (gender, keahlian dan tingkat upah) Sumber energi (air, listrik, gas)

Aspek yuridis Akte pendirian notarial Ijin usaha, tempat usaha serta ijin-ijin lainnya

Aspek dampak lingkungan Untuk pabrik/usaha saat ini diperlukan analisa dampak lingkungan sehingga dapat dilihat apakah produk yang dihasilkan dan juga pembuangan limbah perusahaan akan mencemari lingkungan hidup

Aspek keuangan Analisa ratio a/d Neraca dan Laba Rugi 3 tahun terakhir Laporan sumber dan penggunaan modal kerja Proyeksi csh budet Proyeksi Laporan keuangan Penilaian proyek investasi Perhitungan Modal kerja yang dibuthkan Perhitungan kebutuhan kredit Rencana angsuran kredit

Analisa laporan keuangan Analisa ratio Likuiditas, solvabilitas, rentabilitas, aktivitas Analisa komperative horisontal dan vertikal

Analisa penggunaan modal kerja SUDAH DIJELASKAN PADA BAGIAN 4

Rencana kas budget Menyusun estimasi penerimaan dan pengeluaran menurut rencana operasi perusahaan Menyusun perkiraan atau estimasi kebutuhan dana atau kredit dari Bank atau sumber-sumber lainnya yang dipakai untuk menutup defisit kas karena operasi perusahaan Menyususn kembali estimasi keseluruhan penerimaan dan pengeluaran setelah adanya transaksi finansiil. Kas budget yang final ini merupakan gabungan dari transaksi operasional dan transaksi finansiil yang menggambarkan penerimaan dan pengeluaran Kas keseluruhan