BAB IV MANAJEMEN KREDIT

Pengertian Kredit dan Pembiayaan Mengapa Saudara meminjam uang di Bank? Unsur-Unsur kredit Prinsip-Prinsip dalam pemberian kredit/Pembiayaan Proses Pemberian Kredit Apa yang saudara harus perhatikan dalam perjanjian kredit dengan Pihak Bank

PENGERTIAN KREDIT & PEMBIAYAAN Kredit asal kata credere (yunani) atau creditum (latin) artinya Kepercayaan Menurut UU No. 10 Tahun 1998, KREDIT adalah penyediaan uang/tagihan yg dapat dipersamakan dg itu, berdasarkan persetujuan/kesepakatan pinjam meminjam antara bank dg pihak lain yg mewajibkan pihak peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dg pemberian bunga

PEMBIAYAAN adalah penyediaan uang/tagihan yg dapat dipersamakan dg itu, berdasarkan persetujuan/kesepakatan antara bank dg pihak lain yg mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dg imbalan/bagi hasil.

UNSUR-UNSUR KREDIT Kepercayaan Kesepakatan Jangka waktu Risiko Balas jasa

JENIS KREDIT BERDASARKAN JANGKA WAKTU Berdasarkan Sifat Penggunaan Jangka pendek Jangka menengah Jangaka Panjang Berdasarkan Sifat Penggunaan Kredit konsumptif (kartu kredit, kpr, kredit mobil dll) Kredit komersial (kredit UKM, Mikro, korporasi) Berdasarkan Keperluan Kredit modal kerja Kredit Investasi Kredit Pembiayaan proyek

Berdasark sifat penarikan Kredit langsung Kredit tidak langsung Berdasarkan sifat pelunasan Kredit dg angsuran Kredit dibayarkan sekaligus saat jatuh tempo Berdasarkan metode pembiayaan Kredit bilateral, kredit yg dibiayai oleh hanya satu bank Kredit sindikasi Berdasarkan lokasi bank Kredit onshore, kredit yg diberikan kpd nasabah di dalm negeri dlm bentuk valas & dilaksanakan melalui cabang bank di dlm negeri. Kredit Offshore, , kredit yg diberikan kpd nasabah di dalm negeri dlm bentuk valas & dilaksanakan melalui cabang bank di luar negeri. Berdasarkan cara penarikan Sekaligus Bertahap sesuai jadwal yg ditetapkan Rekening koran atau penarikan sesuai kebutuhan

JAMINAN KREDIT Jaminan dengan barang-barang, seperti tanah, bangunan, kendaraan bermotor dan barang-barang berharga lainnya. Jaminan surat berharga, seperti saham, obligasi, sertifikat tanah, sertifikat deposito, & surat berharga lainnya Jaminan orang atau perusahaan Jaminan asuransi

PRINSIP-PRINSIP PEMBERIAN KREDIT Analisis 5C Character (latar belakang nasabah spt : cara hidup, keadaan keluarga, hobby dll.) Capacity, (pendidikan nasabah dan ketentuan-ketentuan pemerintah.) Capital (laporan keuangan neraca/rugi laba) Colleteral (jaminan fisik maupun non fisik) Condition (kondisi ekonomi dan politik dimasa datang)

Analisis 7P Personality (segi kepribadian/tingkah laku nasabah sehari-hari maupun masa lalunya). Party (klasifikasi berdasarkan modal, loyalitas & karakternya). Perpose (tujuan dan jenis kredit yg akan diambil nasabah). Prospect (penilaian usaha nasabah di masa datang). Payment (sumber dana pengembalian kredit) Profitability (kemampuan nasabah mencari laba) Protection (jaminan barang/orang/asuransi)

Analisis studi kelayakan bisnis Aspek yuridis (legalitas badan usaha dan izin-izin yg dimiliki perusahaan). Aspek pemasaran (permintaan thd produk yg dihasilkan sekarang ini & masa yang akan datang). Aspek keuangan (kelayakan investasi : rasio2 keuangan,payback period, NPV, PI, IRR, BEP) Aspek teknis/operasi (kapasitas mesin, lokasi perusahaan, lay out ruangan & jenis mesin)

Aspek manajemen (struktur organisasi perusahaan, SDM yg dimiliki dan pengalaman SDM). Aspek sosial ekonomi (dampak thd sosial & masy. Umum). Aspek AMDAL (analisis dampak thd lingkungan jika proyek/usaha dijalankan).

PROSES PEMBERIAN KREDIT

Pengumpulan Informasi, Dokumen & Verifikasi Permohonan Kredit Pengumpulan Informasi & Dokumen (Perizinan, Idenititas nasabah, laporan keuangan, laporan Kredit nasabah, Copy dokumen agunan, dll) Verifikasi data 1. On the spot Cehcking (OTS) yaitu kunjungan langsung ke tempat usaha/domisili calon debitur 2. Bank Checking melalui Sistem internal bank dan Informasi debitur individual (IDI) kpd BI 3. Trade Checking / Personal Checking untuk kredit konsumsi

Analisis & Persetujuan Kredit 4. Evaluasi kebutuhan kredit & jenis fasilitas 3. Analisis Jaminan & Agunan 2. Analisis Kuantitatif ( Neraca, Laporan Laba/Rugi, Laporan sumber &dan penggunaan dana) 1. Analisis Kualitatif (aspek manajemen, Produksi, Pemasaran, Legalitas Analisis Kredit Persetujuan Kredit

Administrasi & Pembukuan Kredit Pemenuhan Dokumen 1. Surat Pemberitahuan Keputusan Kredit (SPKK) 2. Dokumen asli agunan 3. Perjanjian kredit 4. Pengikatan agunan 5. Asuransi Pembukuan (review kelengkapan dokumen & persyaratan kredit)

(Kunjungan Lokasi Fisik, Trade Checking, credit checking) Pemantauan Kredit On Desk 1. Verfikasi thd semua file dokumen 2. Penelitian & verifikasi atas kekurangan-kekurangan yg ditemukan 3. Identifikasi thd masalah2 potensial dlm pengadaan kas 4. Deteksi thd kecenderungan memburuknya kondisi keuangan nasabah 5. Penilaian thd kesediaan nasabah dlm memenuhi kewajiban keuangannya (Kunjungan Lokasi Fisik, Trade Checking, credit checking) On Site Antisipasi Dini (Review thd kredit dilaksanakan setiap tahun sebelum jatuh tempo kredit) Annual Review Credit

Pelunasan dan Penyelamatan Kredit Rescheduling : - Memperpanjang jangka waktu kredit - Memperpanjang jangka waktu angsuran Reconditioning : - Kapitalisasi bunga (bunga dijadikan utang pokok) - Penundaan pembayaran bunga sampai wkt tertentu - Penurunan suku bunga - Pembebasan bunga Restrukturing : - Menambah jumlah kredit - Menambah equity berupa menyetor uang tunai dan tambahan dari pemilik

kombinasi Penyitaan jaminan

KUALITAS KREDIT Tingkat perolehan laba (return) : alat ukur ROA, ROE, timing of return (waktu perolehan laba),future prospect (prospek ke depan). Tingkat risiko (risk) : alat ukur risiko lingkungan, manajemen, penyerahan, keuangan.

No. Kriteria Bobot 1. Permodalan (CAR) 20,0% 2. Aktiva produktif Non performing loan (NPL) Pemenuhan (Penyisihan Penghapusan aktiva produktif (PPAP) 12,5% 7,5% 3. Rentabilitas Return on Average assets Return on average equity 10,0% 4. Likuiditas Loan to deposit ratio (LDR) Pertumbuhan kredit/dana 15,0% 5,0% 5. Efisiensi Beban operasional/pendapatan operasional Net interest margin (NIM) T O T A L 100%

PERJANJIAN DALAM KREDIT JUMLAH KREDIT JANGKA WAKTU KREDIT SUKU BUNGA CARA PEMBAYARAN AGUNAN/JAMINAN BIAYA ADMINISTRASI BIAYA ASURANSI

TIPS KREDIT Tanyakan pada diri anda, apakah perlu untuk mengajukan kredit ??? Tanyakan Sistem perhitungan bunga yg dipakai Bank tersebut. Selain Biaya bunga yang dibebankan maka biaya apa saja yang harus anda bayar. Jangan lupa mintakan simulasi print out anda dari beberapa Bank. Cara pembayaran cicilan dan jatuh tempo pembayaran Gunakan fasilitas jaminan Ambil kredit jangka pendek Sesuaikan pengajuan kredit dengan pendapatan anda

TERIMA KASIH