Asuransi Personal Modul 3 Asuransi Rumah Tangga – Bangunan Jakarta, 11 Juni 2007 PT. Asuransi Umum Bumiputeramuda 1967 Tagor Aditya Michael Uktolseja, ST., AAIK

3 Asuransi Rumah Tangga – Bangunan . Tujuan belajar . Tujuan yang harus dicapai setelah mempelajari bab ini: menjelaskan penjaminan utama yang termasuk dalam suatu polis bangunan rumah tangga; menyebutkan apa yang masuk dalam bagian buildings extended accidental damage dari polis; memahami apa yang dimaksud dengan subsidence dan menjelaskan permasalahan yang disebabkannya bagi asuradur dan bagaiman ini ditangani; menggambarkan lingkup jaminan dari polis bangunan rumah tangga; menguraikan jaminan yang tersedia dalam bagian tanggung gugat sebagai pemilik dari suatu polis bangunan rumah tangga; menguraikan layanan bantuan darurat. 3

3 Perkembangan . Perkembangan polis asuransi rumah tangga . Bisnis asuransi rumah tangga merupakan bisnis yang besar denga tingkat kompetisi yang ketat. Untuk tetap berhasil perusahaan asuransi harus terus inovatif dan mengurangi biaya internal. Contoh inisiatif pasar pada awal 1970-an adalah penjaminan subsidence, yang dianggap, berdasarkan pengalaman sebelumnya, tidak akan meningkatkan eksposur risiko mereka melainkan hanya aksesoris. Perubahan iklim ini membuat perluasan subsidence bukanlah perluasan polis yang bebas risiko seperti yang diharapkan, sehingga perusahaan asuransi mengalami kerugian besar dan akhirnya menerapkan excess sebesar £1,000. 3

3 Lingkup jaminan . Apa yang dimaksud dengan asuransi bangunan? . Asuransi bangunan adalah asuransi yang menjamin bangunan dan perlengkapan yang melekat. Beberapa polis memasukkan perlengkapan dan peralatan pemilik tanah. Perlengkapan bangunan yang hilang atau rusak tetapi tidak melekat: ketika mereka dipindahkan sementara waktu untuk perbaikan atau diperbaharui biasanya dijamin dalam bagian bangunan; menunggu pemasangan atau apabila mereka telah dipindahkan secara permanen dijamin dalam bagian isi dari polis. Contohnya adalah unit dapur yang masih berada di kotak sebelum dipasang. 3

Lingkup jaminan . Rincian apa yang dijamin dan apa yang tidak dijamin . Penjaminan utama Kebakaran atau asap. Petir. Ledakan. Gempa bumi. Kerusuhan dan huru-hara, pemogokan, sengketa pekerja atau gangguan politik. Tabrakan atau benturan yang melibatkan kendaraan, kereta api, pesawat terbang atau benda terbang lain atau benda yang jatuh daripadanya, binatang, tumbangnya pohon, lampu penerang, tiang telegraf, antena. Pencurian atau usaha untuk itu. Perbuatan jahat atau vandalisme. Badai atau banjir. Keluarnya air atau minyak dari mesin cuci, mesin cuci piring atau sistem pemanas atau air tetap. Subsidence atau heave dari lokasi dimana rumah berdiri atau landslip. Biaya memperbaiki pipa leding dalam rumah setelah kerusakan yang disebabkan oleh pembekuan. 3

Lingkup jaminan . Rincian apa yang dijamin dan apa yang tidak dijamin . Penjaminan lain Kerusakan yang tidak disengaja atas saluran dan pipa  saluran, pipa, kabel, tangki bawah tanah dan penjaminan inspeksi mereka. Pecahnya kaca yang tidak disengaja  termasuk peralatan saniter seperti bathtub, dsb. Biaya pembersihan  biaya tambahan untuk membangun ulang atau memperbaiki rumah sehingga memenuhi perundang-undangan yang relevan, kecuali jika pemberitahuan resmi sudah diberikan sebelum kerusakan terjadi. Akomodasi sementara dan kehilangan uang sewa  untuk akomodasi alternatif yang setara, tetapi tidak termasuk biaya tetap (fixed cost) atau uang sewa jika penyewaan tidak diberitahukan kepada penanggung. Tanggung jawab hukum sebagai pemilik rumah dan pemilik/penghuni rumah sebelumnya. 3

Lingkup jaminan . Rincian apa yang dijamin dan apa yang tidak dijamin . Pengecualian utama Jumlah excess. Biaya perawatan atau redekorasi rutin atau susut dan aus umum, atau penyebab yang beroperasi secara gradual lain. Biaya pemindahan pohon tumbang kecuali rumah mengalami kerusakan ketika pohon tersebut tumbang. Kerugian, kerusakan, cedera atau kecelakaan yang terjadi sebelum penjaminan anda dimulai. Kerugian atau kerusakan ketika rumah anda tidak ditempati untuk lebih dari 30 hari berturut-turut kecuali anda telah membuatnya dalam kondisi rumah yang tidak ditempati  untuk sebagian besar peril. 3

Lingkup jaminan . Rincian apa yang dijamin dan apa yang tidak dijamin . Penjaminan extended accidental damage Semua kerusakan yang tidak disengaja atas rumah  misalkan jika nasabah menginjak lantai loteng atau menyebabkan kerusakan ketika sedang melakukan pekerjaan ‘do-it-yourself’ di rumah. seperti jaminan accidental damage dalam polis property all risks 3

Lingkup jaminan . Rincian apa yang dijamin dan apa yang tidak dijamin . Pengecualian extended accidental damage Jumlah excess, yang bervariasi, biasanya sekitar £50 atau £100 Kerugian/kerusakan/cedera/kecelakaan yang terjadi sebelum penjaminan dimulai. Kerugian atau kerusakan ketika rumah anda tidak ditempati untuk lebih dari 30 hari kecuali anda telah membuatnya dalam kondisi tidak ditempati. Kerusakan yang dijamin atau dikecualikan khusus di bagian lain polis. Kerusakan ketika rumah atau bagiannya dipinjamkan atau disewakan. Kerusakan atas pagar tanaman. Kerusakan yang disebabkan oleh kerusakan mekanik atau elektrik. Kerusakan karena kesalahan pengerjaan, cacat desain atau bahan. Kerusakan yang disebabkan oleh hewan peliharaan. Kerusakan yang disebabkan oleh mengerutnya atau turunnya tanah. Kerusakan yang disebabkan oleh aus dan susut, kehilangan nilai, pembusukan, jamur, cacing, serangga, binatan kecil (termasuk tupai), kondisi cuaca atau udara, pembekuan atau penyebab gradual lain. Penyok, kelupasan, atau goresan. 3

3 Subsidence . Definisi dan penyebab subsidence . Subsidence adalah turunnya permukaan tanah dan terdapat beberapa penyebab, misalkan: tanah timbunan yang turun secara tidak seimbang; akibat dari pekerjaan bawah tanah, misalkan penambangan batu bara; hilangnya kandungan air dari tanah liat, biasanya oleh akar pohon  merupakan penyebab yang dominan. 3

3 Subsidence . Peril lain yang sejenis . Peril lain yang sejenis Heave terjadi ketika tanah naik setelah kandugan air dari tanah meningkat dan seringkali mengikuti ditebangnya pohon-pohon besar. Landslip adalah longsornya tanah dan seringkali disebabkan oleh hujan deras pada permukaan tanah yang miring  masalah serius di daerah pantai. 3

3 Subsidence . Pertimbangan penerimaan bisnis baru . Mengajukan pertanyaan : apakah rumah anda bebas dari tanda-tanda kerusakan oleh landslip, subsidence atau heave? Jika jawabannya tidak, diperlukan laporan survey atau salinan laporan petugas survey pertambangan untuk rumah di daerah pertambangan. Jika pergerakan tanah tidak progresif, tidak ada pohon besar yang berdekatan dan tidak ada saluran air yang kemungkinan rusak  penjaminan diberikan. Jika tidak, laporan insinyur struktur diperlukan termasuk beberapa informasi tambahan. 3

3 Subsidence . Informasi tambahan yang diperlukan . Tahun pembangunan  bangunan tua memiliki pondasi yang dangkal atau bahkan tidak ada sama sekali, tetapi dindingnya padat. Apakah bangunan telah diperluas?  dapat menjadi penyebab pergerakan atau kerusakan. Jenis tanah dimana bangunan berdiri  risiko rendah (pasir, tanah kerikil dan kapur), risiko tinggi (tanah liat, tanah lumut dan tanah belah). Lokasi bangunan  kemiringan tanah. Tingkat kerusakan yang dapat terlihat. Rincian perbaikan yang telah dilakukan  perbaikan kosmetik (hanya menambal retak) atau perbaikan penunjang struktur secara penuh. Informasi yang jelas mengenai jenis pohon dan pagar tanaman yang berlokasi di dekat bangunan. Sejarah turunnya permukaan tanah di sekitar lokasi. 3

3 Bantuan darurat . Jenis-jenis bantuan darurat . Nasihat hukum  biasanya otomatis dalam asuransi isi mereka, bahkan walaupun biaya hukum (kadangkala disebut sebagai perlindungan hukum keluarga) tidak dijamin dalam polis. Layanan darurat  untuk polis bangunan dan isi, nasabah dapat menelepon setiap waktu untuk bantuan darurat dalam hal polis rumah tangga mereka, misalkan saluran tersumbat; terkunci di luar rumah karena kehilangan kunci rumah, dsb. Telepon klaim 24 jam. Nasihat perpajakan. Nasihat stres atau kehilangan. Saran dan informasi atas keamanan rumah. Bantuan telepon mengenai kesehatan dan perjalanan. Bantuan telepon mengenai pertolongan pertama dan pengobatan. 3

3 Perlindungan inflasi . Perlindungan inflasi . Perlindungan inflasi Inflasi pernah menjadi masalah karena menyebabkan pertanggungan di bawah harga (underinsurance)  dapat diselesaikan dengan index-linking asalkan nilai pertanggungan sesuai dengan nilai sebenarnya pada saat permulaan polis. Nilai pertanggungan atas bangunan akan disesuaikan setiap bulan sesuai dengan House Rebuilding Cost Index yang dibuat oleh Royal Institution of Chartered Surveyors  premi tahunan disesuaikan. Index-linking dari nilai pertanggungan terus berlangsung selama perbaikan atau penggantian setelah terjadinya kerugian atau kerusakan. 3

3 Perlindungan dan pengendalian risiko Pengendalian dan perlindungan risiko Survey biasanya dilakukan untuk risiko non-standar dan/atau memiliki risiko yang lebih besar, contohnya: Konstruksi non-standar seperti sebuah rumah adat yang besar  konstruksi bangunan (kayu) dan sumber air terdekat (terpencil). Bangunan yang khususnya terekspos terhadap kerusakan karena badai atau banjir. Suatu blok flat dengan toko pada lantai dasarnya. 3

3 Ringkasan . Ringkasan . Ringkasan Untuk kebanyakan orang, aset yang paling berharga bagi mereka adalah rumah tinggal mereka dan membeli asuransi adalah satu cara untuk memastikan bahwa mereka terlindungi secara finansial jika insiden tertentu terjadi. Untuk tetap kompetitif, sebagian strategi asuradur harus termasuk memperkenalkan inisiatif pasar baru. Salah satu inisiatif tersebut adalah untuk meningkatkan lingkup asuransi untuk memasukkan peril subsidence, tanpa tertanggung perlu membayar excess tambahan. Ini telah menyebabkan industri menderita jutaan pound dan untuk menutup kerugian ini, ketika mengajukan klaim turunnya permukaan tanah, excess sebesar £1,000 biasanya dikenakan. Asuradur akan memberikan dokumentasi polis (biasanya dalam bentuk buklet) yang merinci dalam bahasa yang sederhana dan ringkas apa yang dijamin dan apa yang dikecualikan dalam bagian utama dan perluasan jaminan dari polis bangunan jika nasabah atau anggota rumah tangganya menderita kerugian yang dijamin. 3

3 Ringkasan . Ringkasan . Ringkasan …. (lanjutan) Penting untuk memahami bahwa apa yang akan dan tidak akan dibayar asuradur dan alasan-alasannya. Anda disarankan untuk membandingkan dan membedakan berbagai buklet polis asuradur. Sebagian besar asuradur rumah tangga memasukkan sejumlah paket layanan bantuan, termasuk sejenis layanan perbaikan darurat. Jasa bantuan melalui telepon ini tersedia untuk semua nasabah, 24 jam sehari, 365 hari setahun. Layanan ini biasanya dikelola oleh perusahaan asuransi direct atau oleh perusahaan pihak ketiga, yang spesialisasinya dalam aktivitas ini. Jika kerugian atau kerusakan tidak dijamin dalam ketentuan polis, tertanggung akan bertanggung jawab untuk membayar kontraktor untuk biaya dari pekerjaan yang telah dilakukan. 3