“Jenis-Jenis Asuransi Jiwa dan Kombinasinya” Oleh: Mohammad Mustaqim, MM, AAAIJ, QIP Sesi 5: Manajemen Risiko & Asuransi

ASURANSI JIWA Definisi Regulasi: “Perusahaan asuransi jiwa adalah perusahaan yang memberikan jasa dalam penanggulangan risiko yang dikaitkan dengan hidup atau meninggalnya seseorang yang dipertanggungkan” Definisi Aplikatif: Asuransi jiwa adalah jenis asuransi yang menyediakan pengalihan kerugian finansial atas bencana yang bisa terjadi pada manusia, baik akibat langsung seperti kematian atau cacat maupun akibat tidak langsung seperti biaya pengobatan atau kehilangan penghasilan

Fungsi Asuransi Jiwa Media Proteksi Memberikan santunan kepada ahli waris ketika tertanggung meninggal dunia dalam periode pertanggungan Media Investasi Memberikan santunan kepada ahli waris atau pemegang polis ketika tertanggung tetap hidup sampai usia tertentu atau sampai akhir masa pertanggungan.

Jenis-Jenis INDIVIDUAL RISK Loss in life (Kematian) Cause of : Natural Accident Maturity age (Hari tua) Disability, incapacity, invalidity (Cacat badan) Disease Unemployment (Menganggur)

Karakteristik Asuransi Jiwa Masa Pertanggungan Umumnya lebih dari 1 tahun, kecuali polis perjalanan atau rider dari suatu polis jangka pendek Obyek Pertanggungan Jiwa manusia dan fisik manusia Risiko Yang Ditanggung Kematian, cacat badan, biaya pengobatan, kehilangan pendapatan

Jenis-Jenis Asuransi Jiwa Ordinary Life Assurance Whole Life Term Life Endowment Pension Plan Defined Contribution Defined Benefit Annuity Immediate Annuity Deferred Annuity Accident & Health Assurance

ORDINARY LIFE ASSURANCE Term Life Assurance Asuransi Berjangka: mewajibkan penanggung untuk membayar jumlah nominal polis kepada ahli waris apabila tertanggung meninggal dalam suatu periode tertentu (NO CASH VALUE) Endowment Assurance Asuransi Dwiguna: mewajibkan penanggung untuk membayar pihak tertanggung atau keluarga tertanggung sejumlah uang apabila tertanggung tetap hidup selama periode pertanggungan atau meninggal (CASH VALUE) Whole Life Assurance Asuransi Seumur Hidup: juga dikenal dengan asuransi nilai tunai atau nilai permanen yang menawarkan penjaminan selama masa hidup tertanggung (CASH VALUE)

Subyek Dalam Asuransi Jiwa Pemegang Polis Pihak yang memegang/menyimpan dokumen polis  Biasanya pembayar premi Tertanggung Pihak yang jiwa atau kesehatannya ditanggung / dilindungi oleh Asuransi Ahli Waris Pihak yang berhak memperoleh santunan Asuransi

Dasar Perhitungan Premi Asuransi Jiwa Tingkat Kematian (Mortality) Suku Bunga (Compound Interest) Biaya Asuransi (Loading Expenses)

Contoh Tabel Mortalita

Sasaran-Sasaran Asuransi Jiwa Individual life assurance, biasanya polis asuransi jiwa ini dapat diterbitkan dalam suatu nilai tertentu misalnya Rp 10 juta atau lebih dengan premi dibayar secara tahunan, semester, triwulan atau bulanan Group life assurance, adalah asuransi jiwa yang biasanya dikeluarkan tanpa ada pemeriksaan medis atas suatu kelompok orang-orang dibawah satu polis induk dimana masing-masing kelompok menerima sertifikat partisipasi Industrial life assurance, premi umumnya dibayar mingguan yang dibayarkan dirumah pemilik polis kepada agen

Proses penutupan asuransi jiwa Sebelum polis diterbitkan, calon tertanggung hrs melengkapi FORMULIR yg disebut SURAT PERMINTAAN PERTANGGUNGAN ASURANSI JIWA (SPPAJ) atau “application form”. Utk jumlah UP tertentu tidak diperlukan pemeriksaan kesehatan, misal UP di bawah Rp. 50 juta Biasanya ditumpangi(RIDER) tambahan seperti TPD-Total Permanent Disability Ada pilihan Renewable option atau Convertible option Jika ada CASH VALUE, maka bisa SURRENDER SPPAJ ini merupakan bagian tidak terpisahkan dr polis dan berlaku prinsip UTMOST GOOD FAITH. Bila ternyata dikemudian hari diketahui si tertanggung BERDUSTA – seperti ditanya pernah sakit anu – dijawab dlm SPPAJ TDK – kemudian ternyata dia meninggal karena penyakit tersebut – perusahaan akan menolak bayar klaim. Perusahaan asuransi jiwa masing2 memiliki kebijakan mengenai batas UP yg tidak memerlukan pemeriksaan kesehatan. Bila UP semakin besar misalnya Rp. 1 M – pemeriksaan kesehatan hrs lengkap termasuk test darah, urine, elektrocardiograf dll.

Apakah REDEMPTION berpengaruh pada Unitlink? UNIT-LINKED Kombinasi REKSA DANA plus PROTEKSI (Term Life) dg U.P. TERM yg dibatasi Produk ini didominasi oleh unsur INVESTASI Menjadi pilihan instrumen investasi bagi pemegang polis Return lebih bagus dibanding investasi dalam deposito Risiko investasi berada di tangan pemegang polis Pd produk asuransi jiwa tradisional, risiko investasi berada pada perusahaan asuransi (ACTUARIAL INTEREST RATE) Pemegang polis dapat mengetahui setiap saat perkembangan NAB atau INDEX unit linkednya di media massa Apakah REDEMPTION berpengaruh pada Unitlink?

Apakah RUSH berpengaruh pada Banc-Assurance? Kombinasi TABUNGAN / DEPOSITO plus PROTEKSI (Term Life) Produk ini didominasi oleh unsur INVESTASI Menjadi pilihan instrumen investasi bagi pemegang polis Return lebih stabil/pasti dibanding investasi dalam unit-link Risiko investasi berada di tangan pemegang polis Apakah RUSH berpengaruh pada Banc-Assurance?

Sampai Minggu depan