Hidup Lebih Sejahtera Berkat Pembiayaan

Apakah Pembiayaan = Kredit ?

Beda Pembiayaan dengan Kredit Dalam Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 29/POJK.05/2014 Tentang Penyelenggaraan Usaha Perusahaan Pembiayaan, pembiayaan adalah istilah yang dipakai untuk dukungan pendanaan yang diberikan oleh perusahaan pembiayaan berkenaan dengan kebutuhan atau pengadaan barang dan/atau jasa. Kecuali kartu kredit, istilah kredit umumnya digunakan oleh perbankan konvensional dan pegadaian. Dalam pembicaraan sehari-hari, masyarakat seringkali menggunakan kata kredit atau leasing, dan bukan pembiayaan. Contoh : “kamu kredit motor dimana?” atau “kamu ambil mobil di leasing mana?”. Padahal yang mereka bicarakan sebetulnya adalah perusahaan pembiayaan. Perusahaan pembiayaan atau dalam bahasa Inggris disebut multifinance, sebetulnya adalah pendukung utama dari maraknya penjualan mobil dan motor di tanah air. Betapa tidak. Sekitar 70% dari seluruh penjualan mobil dan motor dibiayai oleh perusahaan pembiayaan. Itu berarti pembelian tunai hanya dikisaran 30% saja. Pada tahun 2013, total penjualan mobil mencapai lebih dari 1.22 juta unit sedangkan sepeda motor 7.74 juta unit.

Kebutuhan Pak Ulet Jawabannya : Perusahaan Pembiayaan Setelah usahanya semakin maju berkat tambahan modal dari bank (lihat ilustrasi Bab VI), kini Pak Ulet membutuhkan dana untuk membeli 3 sepeda motor dan 1 mobil pick up, masalahnya ia hanya memiliki uang sebesar 30% dari total harga yang harus dibayarnya. Kepada siapa Pak Ulet dapat meminta dukungan dana ? Istilah “kebutuhan” sengaja ditonjolkan, agar siswa tidak berpikir untuk menggunakan pembiayaan dengan tujuan yang konsumtif. Contoh Pak Ulet diambil agar terlihat bagaimana Pak Ulet menjadi sukses berkat jasa keuangan, baik bank maupun perusahaan pembiayaan. Mengapa digunakan asumsi 30% uang muka? Karena terdapat aturan PMK 220/PMK.010/2012 tentang minimal uang muka yang adalah 20% untuk sepeda motor dan kendaraan niaga (produktif). Jawabannya : Perusahaan Pembiayaan

Perusahaan Pembiayaan Perusahaan pembiayaan adalah badan usaha yang melakukan kegiatan pembiayaan untuk pengadaan Barang dan/atau Jasa (Peraturan OJK Nomor 29/POJK.05/2014 Pasal 1 ayat 1) Perusahaan pembiayaan diatur dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan, dibawah Komisioner/Kepala Eksekutif Industri Keuangan Non Bank (IKNB). Asosiasi Perusahaan Pembiayaan Indonesia (APPI) adalah suatu perkumpulan yang didirikan dalam bentuk badan hukum yang beranggotakan perusahaan-perusahaan pembiayaan di Indonesia (www.ifsa.or.id)

Perluasan Kegiatan Usaha Pasal 2 (1) POJK 29/2014 Kegiatan Usaha (PMK 84/2006) Pembiayaan Investasi (Produktif, >2 th) Cara : 1. Sewa Guna Usaha : Finance Lease & Sale and Leaseback 2. Anjak Piutang With Recourse 3. Installment Financing 4. Pembiayaan Proyek 5. Pembiayaan Infrastruktur Sewa Guna Usaha Pembiayaan Modal Kerja (Produktif,<2 th) Cara : 1. Sewa Guna Usaha : Sale and Leaseback 2. Anjak Piutang with recourse & without recourse 3. Fasilitas Modal Usaha Anjak Piutang Pembiayaan Multiguna (Konsumtif) Cara : 1. Sewa Guna Usaha : Finance Lease 2. Installment Financing Kartu Kredit Pembiayaan Konsumen Kegiatan Usaha Pembiayaan Lain sesuai dengan persetujuan OJK

Kegiatan Usaha Perusahaan Pembiayaan Menurut Peraturan OJK Nomor 29/POJK.05/2014, ada 4 kegiatan usaha Perusahaan Pembiayaan : Pembiayaan Investasi, yakni pembiayaan untuk pengadaan barang-barang modal beserta jasa yang diperlukan untuk aktivitas usaha/investasi, rehabilitasi, modernisasi, ekspansi atau relokasi tempat usaha/investasi, yang diberikan kepada debitur dalam jangka waktu lebih dari 2 tahun. Pembiayaan Modal Kerja, yakni pembiayaan untuk memenuhi kebutuhan pengeluaran-pengeluaran yang habis dalam satu siklus aktivitas usaha debitur dan merupakan pembiayaan dengan jangka waktu paling lama 2 tahun Pembiayaan Multiguna, yakni pembiayaan untuk pengadaan barang dan/atau jasa yang diperlukan oleh debitur untuk pemakaian/konsumsi dan bukan untuk keperluan usaha (aktivitas produktif) dalam jangka waktu yang diperjanjikan. Pembiayaan Lain, sesuai dengan persetujuan OJK Dari ke 4 kegiatan usaha tersebut berdasarkan data Feb 2014, hampir 64.7% adalah pembiayaan konsumen, 32.7% sewa guna usaha, 2.3% anjak piutang, dan 0.3% usaha kartu kredit. Usaha kartu kredit memang didominasi oleh perbankan.

Contoh Perusahaan Pembiayaan Perusahaan pembiayaan yang terutama membiayai kendaraan bermotor misalnya : PT Federal International Finance (FIF), PT Bussan Auto Finance (BAF), PT Adira Dinamika Multi Finance (ADMF), PT Astra Sedaya Finance (ACC), PT BCA Finance, PT Mega Central Finance (MCF), PT Bima Multifinance, PT Trust Finance Indonesia, PT Bentara Sinergies Multifinance (BESS Finance). Perusahaan pembiayaan yang terutama membiayai mesin dan alat-alat berat misalnya : PT Chandra Sakti Utama Leasing (CSUL Finance), PT Surya Artha Nusantara Finance (SANF) Perusahaan pembiayaan yang terutama membiayai peralatan elektronik dan rumah tangga misalnya : PT Adira Quantum Multifinance Dalam rangka menghidupkan suasana kelas, dapat dimunculkan logo-logo perusahaan itu saja (bisa dilihat di google) lalu diminta untuk menebak nama lengkap perusahaan tersebut.

Bagaimana Tahapan dalam Pembiayaan Bagaimana Tahapan dalam Pembiayaan? (Pembeli, Penjual, dan Perusahaan Pembiayaan)

Perusahaan Pembiayaan 1. Memilih kendaraan dan membayar uang muka 2. Penyerahan data kelengkapan persyaratan pembiayaan (KTP, KK, dst) Penjual Pembeli Tahap ini adalah tahap yang sangat penting bagi perusahaan pembiayaan. Besarnya uang muka akan berhubungan terbalik langsung dengan besarnya risiko pembiayaan. Makin kecil uang muka, maka akan makin besar risiko pembiayaan. Kelengkapan data juga sangat menentukan apakah pembeli (calon konsumen) adalah konsumen yang baik atau tidak. Tidak jarang kedapatan calon konsumen yang memalsukan data-data dirinya. Penting sekali bagi perusahaan pembiayaan untuk mengecek KTP dan KK asli dari calon konsumen, jika perlu memotret calon konsumen. Pada saat survey, petugas dari perusahaan pembiayaan harus mempersiapkan interview dengan baik agar calon konsumen merasa nyaman, sebaliknya tetap efektif untuk menangkap kemungkinan calon konsumen berbohong. Tanda tangan harus dicocokkan baik baik dengan KTP asli. Perusahaan pembiayaan akan memberitahu calon konsumen apabila pengajuan pembiayaannya telah disetujui atau ditolak. 3. Survey dan analisa kelayakan pembiayaan dan tanda tangan perjanjian Perusahaan Pembiayaan

Perusahaan Pembiayaan 4. Menyerahkan kendaraan kepada pembeli 6. Menyerahkan BPKB (Buku Kepemilikan Kendaraan Bermotor) kepada perusahaan pembiayaan 7. Membayar angsuran Penjual Pembeli 5. Membayar sisa harga yakni sebesar harga kendaraan dikurangi uang muka 8. Menyerahkan BPKB (Buku Kepemilikan Kendaraan Bermotor) kepada pembeli setelah seluruh hutang dilunasi Penjual akan mengirimkan kendaraan kepada pembeli (calon konsumen) apabila telah menerima Purchase Order dari perusahaan pembiayaan. PO menjadi bukti bahwa calon konsumen telah disetujui pengajuan pembiayaannya. Perusahan pembiayaan akan membayar sisa harga setelah menerima tagihan dari penjual. Pembayaran angsuran dari konsumen akan dimonitor dengan seksama oleh perusahaan pembiayaan. Apabila terjadi tunggakan akan dikenakan denda yang dihitung secara harian. Proses penyelesaian BPKB tidak sama di beberapa daerah. Ada yang selesai dalam waktu 2 bulan, namun ada pula yang membutuhkan waktu 6 bulan. Yang paling penting adalah bahwa penjual tidak boleh menyerahkan BPKB kepada konsumen (pembeli) melainkan kepada perusahaan pembiayaan, karena BPKB tersebut merupakan jaminan. Perusahaan Pembiayaan

Manfaat Pembiayaan Pembeli cukup membayar sebagian dari harga barang sebagai uang muka. Persyaratan dan proses pembiayaan pada umumnya lebih mudah dan cepat. Bunga yang dikenakan terjangkau dan jangka waktu pembiayaan fleksibel. Pembeli dapat memperoleh barang yang dibutuhkan sekarang dan memanfaatkannya untuk kesejahteraan yang lebih baik. Proses persetujuan / penolakan pembiayaan umumnya adalah 1-2 hari, tergantung kelengkapan data dan kesiapan calon konsumen untuk menandatangani perjanjian pembiayaan. Bunga yang dikenakan umumnya sangat jauh dibawah KTA (kredit tanpa agunan), yakni dikisaran 20% - 35% effektif per tahun. Jangka waktu untuk kendaraan bermotor umumnya mencapai 4 tahun (sepeda motor) bahkan 5 tahun (mobil).

Risiko Pembiayaan Konsumen yang menunggak pembayaran angsurannya akan dikenakan denda yang dihitung secara harian. Barang yang dibiayai harus diserahkan ke perusahaan pembiayaan, jika sampai batas waktu tertentu masih menunggak. Jika konsumen melunasi utang sebelum waktunya, maka harus membayar kompensasi bunga yang sudah disepakati. Perhitungan denda adalah jumlah angsuran dikalikan persentase denda dikalikan jumlah hari menunggak. Jumlah persentase denda dinyatakan dengan jelas di dalam perjanjian pembiayaan. Contoh jika denda adalah 0.05% per hari dan angsuran adalah Rp.500.000,00 per bulan, maka jika konsumen menunggak 7 hari akan dikenakan denda 0.05% x Rp.500.000,00 x 7 = Rp.1.750,00. Penyerahan barang akan disertai dengan Berita Acara Serah Terima (BAST) yang akan diisi dan ditandatangani oleh konsumen dan perusahaan pembiayaan. Barang tersebut akan dilelang lalu jika hasil lelangnya lebih besar dari utang yang belum dibayar, maka kelebihannya akan dikembalikan kepada konsumen. Kompensasi bunga yang dimaksud dikenal sebagai Early Termination Charges atau Biaya Pelunasan Dipercepat. Biasanya merupakan % dari sisa pokok utang konsumen kepada perusahaan pembiayaan. Mengapa harus ada biaya ini ? Karena dengan pelunasan dipercepat, perusahaan pembiayaan akan kehilangan potensi pendapatan bunganya dimasa yad.

Lebih Dalam Tentang Pembiayaan Investasi, Pembiayaan Modal Kerja dan Pembiayaan Multiguna

Pembiayaan Investasi

Pembiayaan Investasi Pembiayaan Investasi adalah pembiayaan untuk pengadaan barang-barang modal beserta jasa yang diperlukan untuk aktivitas usaha/investasi, rehabilitasi, modernisasi, ekspansi atau relokasi tempat usaha/investasi yang diberikan kepada debitur dalam jangka waktu lebih dari 2 (dua) tahun. Jenis barang yang bisa dibiayai, misalnya escavator, dump truck dan truk berpendingin. Pembiayaan konsumen adalah produk pembiayaan yang sangat digemari dan dekat dihati masyarakat. Melalui produk ini, masyarakat dapat membeli barang-barang kebutuhannya dengan persyaratan yang mudah.

Pembiayaan Modal Kerja

Pembiayaan Modal Kerja Pembiayaan Modal Kerja adalah pembiayaan untuk memenuhi kebutuhan pengeluaran-pengeluaran yang habis dalam satu siklus aktivitas usaha debitur dan merupakan pembiayaan dengan jangka waktu paling lama 2 (dua) tahun. Jenis barang yang bisa dibiayai misalnya bahan baku untuk pembuatan sepatu dan bahan baku untuk pembuatan kapal.

Pembiayaan Multiguna

Pembiayaan Multiguna Pembiayaan Multiguna adalah pembiayaan untuk pengadaan barang dan/atau jasa yang diperlukan oleh debitur untuk pemakaian/konsumsi dan bukan untuk keperluan usaha (aktivitas produktif) dalam jangka waktu yang diperjanjikan. Jenis barang yang bisa di biayai misalnya kendaraan bermotor, barang elektronik dan alat rumah tangga.

Tugas Siswa

Soal Kalian sekarang seorang direktur yang sedang memimpin rapat dengan para kepala bagian produksi, penelitian dan pengembangan serta keuangan. Sampaikan program kalian kepada tiga kepala bagian tersebut, bahwa kalian ingin memerluas pemasaran, meningkatkan produksi, dan yang diproduksi adalah hasil penelitian yang dapat dikembangkan perusahaan sesuai dengan kebutuhan pasar. Kalian harus membeli mesin baru, peralatan baru, dan kendaraan pabrik untuk perluasan pabrik. Sementara bagian keuangan sudah melaporkan bahwa dana yang ada di perusahaan tidak mencukupi untuk membeli secara tunai. Apa jalan keluarnya? Diskusikan dan laporkan serta presentasikan kepada seluruh siswa!

Jawaban Sebagai Direktur kalian harus menghitung dengan seksama berapakah dana yang perusahaan kalian miliki untuk investasi, diluar dana yang diperlukan untuk kegiatan operasional. Untuk memutuskan apakah kalian akan membeli kebutuhan perluasan pabrik dengan dukungan pembiayaan, kalian juga harus menghitung apakah keuntungan setiap bulannya cukup untuk membayar angsuran ke perusahaan pembiayaan. Sebaiknya, jumlah angsuran tidak lebih besar dari 1/3 keuntungan. Jika semuanya sudah diperhitungkan dan yakin mampu membayar angsuran, maka kalian hanya perlu mempersiapkan dokumen yang dipersyaratkan oleh perusahaan pembiayaan. Kalian dapat meminta agar mesin dan alat berat dibiayai melalui pembiayaan investasi sedangkan kendaraan pabrik melalui pembiayaan modal kerja/multiguna.

Petunjuk Praktis

Jawaban Soal Hak & Kewajiban Konsumen

Hak Konsumen Pembiayaan Memperoleh informasi mengenai produk dan/atau layanan yang akurat, jujur, jelas, dan tidak menyesatkan Memperoleh informasi terkini dan mudah diakses Memperoleh alasan penolakan pengajuan pembiayaan Mendapatkan penjelasan mengenai hak dan kewajiban konsumen Mendapatkan penjelasan tentang biaya-biaya yang mungkin timbul Mendapatkan kesempatan untuk memilih jika ditawarkan produk dalam bentuk paket produk Untuk memastikan bahwa hak konsumen terpenuhi, perusahaan pembiayaan harus memiliki contact center atau layanan pelanggan yang baik (toll-free) dan teknologi informasi yang memadai. Selain itu produk yang akan ditawarkan dan cara menawarkannya harus memenuhi Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (POJK) no.1/2013. Bisa diakses di website OJK.

Kewajiban Konsumen Pembiayaan Memastikan bahwa barang yang akan dibiayai adalah barang yang dibutuhkan dan sesuai kemampuan. Mengisi dan menandatangani Aplikasi Pembiayaan dengan itikad baik, jujur dan lengkap Memberikan informasi dan dokumen yang akurat, jujur, jelas, dan tidak menyesatkan. Memahami dengan baik semua ketentuan yang tertera dalam perjanjian pembiayaan Menandatangani perjanjian pembiayaan dengan lengkap Membayar angsuran secara tepat waktu Membayar biaya-biaya lain yang mungkin timbul sesuai perjanjian pembiayaan Biaya-biaya lain yang timbul antara lain adalah biaya denda keterlambatan, biaya pelunasan dipercepat, biaya administrasi untuk perpanjangan STNK dan biaya eksekusi barang jaminan.

Nama Perusahaan Pembiayaan Contoh “Price List” Nama Perusahaan Pembiayaan MMerek Sepeda Motor Tipe

Menghitung Bunga dan Angsuran Cara menghitung angsuran pembiayaan adalah sebagai berikut: A. Menghitung jumlah bunga keseluruhan Pokok Utang x Bunga Flat per tahun x Jangka Waktu Pembiayaan Rp12.000.000,00 x 17,000 persen x 1 (tahun) = Rp 2.040.000,00 (dibulatkan).   B. Menghitung angsuran per bulan (Pokok Utang + Bunga)/Jangka Waktu Pembiayaan (Rp12.000.000,00 + Rp2.040.000,00) / 12 = Rp1.170.000,00 (dibulatkan)

Tabel Amortisasi Pembiayaan Istilah bunga efektif dan bunga flat dapat di lihat penggunaannya di tabel amortisasi ini. Perhitungan angsuran per bulan menggunakan bunga flat, sedangkan perhitungan porsi bunga setiap bulan menggunakan bunga efektif dikalikan sisa pokok utang. Angsuran = Bunga + Pokok. Jadi Pokok = Angsuran – Bunga. Metode Pembayaran “In Arrear”

Jawaban Simulasi Diketahui : Harga sepeda motor Rp. 15.000.000,00 Uang muka Rp.5.000.000,00 (asumsi : uang yang ada di tabungan digunakan semua) Bunga flat/tahun 16.50%, jangka waktu pembiayaan 24 bulan. Jawaban : Pokok utang = Rp.10.000.000,00 Jumlah bunga = Rp.10.000.000,00 x 16.50% x 2 = Rp. 3.300.000,00 Angsuran per bulan selama 24 bulan = Rp. 13.300.000,00 : 24= Rp. 554.167,00 (dibulatkan).

Kiat Hidup Lebih Sejahtera Memanfaatkan pembiayaan untuk memperoleh barang yang dibutuhkan sejak sekarang, dapat membuat hidup kita lebih sejahtera. Caranya : Menabunglah di bank untuk memiliki uang muka yang cukup besar (minimal 30%). Menyisihkan (bukan menyisakan) uang angsuran setiap bulan agar terhindar dari reputasi buruk di jasa keuangan. Memanfaatkan barang dengan bijaksana agar hidup menjadi lebih produktif. Membayar uang muka yang besar berarti lebih ringan angsuran per bulannya. Jangan terlalu bernafsu membeli. Menabunglah terlebih dahulu untuk uang muka yang lebih besar. Belajarlah merencanakan keuangan pribadi dengan baik. Kewajiban membayar harus dijadikan prioritas utama. SISIHKAN bukan sisakan. Banggalah menjadi pribadi yang punya reputasi keuangan yang baik.

Latihan

Soal Jawablah pertanyaan di bawah ini dengan jelas, sertakan alasannya! Mengapa orang perlu ke perusahaan pembiayaan? Bagaimana mekanisme pembelian menggunakan pembiayaan? Uraikan manfaat dan risiko pembiayaan! Sebutkan dan uraikan beberapa jenis bidang usaha perusahaan pembiayaan! Bagaimana cara memilih perusahaan pembiayaan yang baik? Apa yang membedakan perusahaan pembiayaan dengan pegadaian, asuransi dan bank? Kalian ingin membeli laptop terbaru dengan harga Rp10.000.000,00 sedangkan uang yang ada di tabungan kalian sejumlah Rp5.000.000,00. Jika kalian ingin membeli secara pembiayaan, berapa jumlah angsuran per bulan yang harus kalian bayarkan, jika bunga flat yang dikenakan sebesar 17,50 persen per tahun dengan jangka waktu 24 bulan? Apa upaya kalian agar angsuran kalian lancar, tidak terbebani denda dan kalian tidak masuk dalam daftar hitam perusahaan pembiayaan?

Terima Kasih