Asuransi Personal Modul 5 Asuransi Rumah Tangga – Barang-barang pribadi Jakarta, 18 Juni 2007 PT. Asuransi Umum Bumiputeramuda 1967 Tagor Aditya Michael Uktolseja, ST., AAIK

5 Asuransi Rumah Tangga – Bangunan . Tujuan belajar . Tujuan yang harus dicapai setelah mempelajari bab ini: menjelaskan apa yang dimaksud dengan barang-barang pribadi; menggambarkan lingkup jaminan yang tersedia untuk barang-barang pribadi; menyebutkan pengecualian-pengecualian dalam bagian ini; menggambarkan pertimbangan khusus yang berlaku untuk penjaminan ini; merinci pertimbangan pengkajian risiko; menyebutkan perluasan yang umum terdapat dalam asuransi rumah tangga dan rincikan pengecualian-pengecualian mereka. 5

Perkembangan . Perkembangan polis asuransi rumah tangga – barang-barang pribadi . Perkembangan polis asuransi rumah tangga – barang-barang pribadi Diperkenalkan menjelang akhir abad ke-19 dan didisain agar nasabah dapat mengasuransikan barang-barang berharganya, seperti perhiasan dan bulu binatang. Asuradur telah mengadaptasi produknya dan tersedia untuk hampir semua produk pakaian dan barang pribadi. Biasanya diberikan untuk nasabah yang juga memiliki penjaminan isi  kecuali akomodasi rumah yang dilengkapi dengan isi. 5

5 Lingkup jaminan . Penjaminan yang berlaku . Penjaminan yang berlaku Kehilangan atau kerusakan atas barang-barang pribadi tertanggung. Pokok 1 : Limit of indemnity £1,000/barang dan £3,500/total. Pokok 2 : Limit of indemnity £500 untuk kehilangan uang dan/atau kerugian karena penyalahgunaan kartu kredit tertanggung  untuk mengkompensasi nasabah hingga limit tertentu terhadap kerugian finansial yang diakibatkan dari kartu kredit yang hilang atau dicuri dan kemudian digunakan oleh orang selain tertanggung dan/atau kehilangan uang milik tertanggung yang digunakan untuk keperluan pribadi, sosial dan rumah tangga. Pokok 3 : Limit of indemnity £300/barang dan £600/total untuk kehilangan atau kerusakan atas sepeda berpedal dan perlengkapannya. Pokok 4 : Kehilangan atau kerusakan atas barang-barang pribadi anda yang dirinci sesuai dengan jumlah yang disebutkandalam ikhtisar pertanggungan. 5

5 Lingkup jaminan . Pengecualian-pengecualian . Excess £25 untuk setiap klaim dalam pokok 1,2, dan 3 Pokok 2 Setiap kerugian yang tidak segera anda laporkan kepada polisi. Kehilangan karena kesalahan atau suatu pengurangan nilai. Setiap kerugian yang anda tidak laporkan kepada bank atau perusahaan kartu kredit dalam 24 jam setelah diketahui. Kehilangan yang terjadi karena anda tidak mematuhi semua persyaratan dan kondisi kartu kredit anda.Kehilangan yang terjadi karena tindakan anda telah turut berkontribusi terhadap penyalahgunaan kartu kredit. Uang yang disimpan atau digunakan untuk kepentingan bisnis. 5 Nasabah harus melakukan tindakan pencegahan yang wajar untuk meminimisasi risiko pencurian dan penyalahgunaan kartu kreditnya yang terjadi kemudian.

5 Lingkup jaminan . Pengecualian-pengecualian . Pokok 3 Sepeda berpedal yang menggunakan motor dijamin oleh asuradur kendaraan bermotor. Berlaku untuk semua isi yang dibawa keluar rumah Setiap kerugian, kerusakan, cedera atau kecelakaan yang terjadi sebelum penjaminan anda dimulai. Kerugian atau kerusakan atas sepeda berpedal yang digunakan untuk berkompetisi. Sepeda berpedal yang tidak disimpan dalam bangunan terkunci pada malam hari atau tidak dikunci pada peralatan yang aman pada saat ditinggalkan tanpa terjaga. Pencurian atas perlengkapan dari sepeda berpedal kecuali jika sepeda berpedal tersebut dicuri pada saat yang bersamaan. Sepeda berpedal yang disimpan atau digunakan untuk keperluan bisnis. 5

5 Lingkup jaminan . Pengecualian-pengecualian . Berlaku untuk semua isi yang …. (lanjutan) Kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh penyok, mengelupas atau tergores, aut dan susut, kehilangan nilai, membusuk, jamur, serangga, binatang kecil (termasuk tupai), kondisi udara atau iklim, pengaruh cahaya dan penyebab gradual lainnya. Kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh pencelupan, pembersihan, pemulihan, perbaikan, atau pembongkaran barang, atau kerusakan mekanik atau elektrik. Kehilangan barang-barang pribadi yang disimpan atau digunakan untuk keperluan bisnis atau kerusakan atas: peralatan olahraga ketika sedang digunakan; model yang memakai remote kontrol ketika sedang digunakan; peralatan musik yang kehilangan nadanya, putus senarnya atau pecah kulit drumnya; harta benda yang lebih khusus diasuransikan dalam polis lain. Pencurian dari kendaraan yang tidak dijaga kecuali harta benda tersebut disembunyikan dari pandangan. 5

5 Lingkup jaminan . Pengecualian-pengecualian . Berlaku untuk semua isi yang …. (lanjutan) Biaya pembuatan ulang film, tape atau disk atau nilai informasi yang terkandung di dalamnya. Kerugian atau kerusakan yang secara sengaja disebabkan oleh anda, rumah tangga anda, pegawai rumah anda dan tamu yang membayar atau penyewa. Kerusakan yang disebabkan oleh hewan peliharaan. Kerusakan dalam rumah ketika ada bagiannya yang dipinjamkan atau disewakan kecuali cara kekerasan digunakan untuk masuk. Kerugian atau kerusakan piranti lunak komputer atau data yang disebabkan oleh virus komputer atau ketika tidak ada cadangan yang cukup yang disimpan. 5

5 Pertimbangan khusus . Perlindungan inflasi . Perlindungan inflasi Index-linking dilakukan dengan menggunakanConsumer Durables Section dari Retail Price Index yang disiapkan oleh Departemen Penempatan Tenaga Kerja atau indeks alternatif. Asuradur biasanya mengingatkan nasabah bahwa nilai barang seperti perhiasan, barang dari logam mulia dan jam tangan seringkali berfluktuasi terlepas dari inflasi  nasabah perlu menilai ulang barang berharganya secara teratur. 5

5 Pertimbangan khusus . Pair or set clause . Pair or set clause ‘Pair or set clause’ dapat dimasukkan dalam wording utama atau dengan endosemen pada ikhtisar pertanggungan. Pengaruhnya adalah untuk membatasi tanggung jawab asuradur dalam peristiwa kerugian atau kerusakan atas setiap barang yang merupakan bagian dari suatu pasangan atau kumpulan hanya kepada nilai dari bagian khusus tersebut yang rusak atau hilang. Asuradur tidak akan mengganti nilai khusus yang mungkin dimiliki bagian tersebut dalam membentuk suatu pasangan atau kumpulan. 5

Pengkajian risiko . Kajian berdasarkan informasi dalam formulir permohonan . Kajian berdasarkan informasi dalam formulir permohonan Ketika mengkaji risiko barang-barang pribadi, tindakan yang diambil underwriter bergantung kepada informasi yang dicatat dalam formulir permohonan, misalkan underwriter dapat: menambahkan pengecualian khusus dalam polis; meningkatkan excess atau premi; atau menolak penjaminan jika nasabah seringkali keluar rumah atau melakukan perjalanan ke luar negeri. 5

5 Pengkajian risiko . Survey risiko . Survey risiko Survey dapat diperlukan apabila nilai pertanggungan atas barang-barang berharga cukup besar, misalkan melebihi £20,000. Dapat dilakukan atas barang-barang yang tidak dirinci (unspecified items) atau dirinci (specified items)  diperlukan nilai pertanggungan yang terpisah. 5

Pengkajian risiko . Barang-barang yang tidak dirinci (unspecified items) . Barang-barang yang tidak dirinci (unspecified items) Nilai pertanggungan merupakan nilai maksimum yang pada setiap saat.  merupakan biaya penggantian baru, dengan pengurangan untuk aus dan susut dalam hal pakaian dan bulu binatang. Asuradur dapat merinci unit atau tingkat penjaminan, misalkan £2,000; £4,000; £6,000. 5

5 Pengkajian risiko . Barang-barang yang dirinci (specified items) . Nilai pertanggungan biasanya merupakan nilai penggantian barang yang dirinci. Biasanya asuradur melihat penilaian terakhir apabila barang-barang dinilai melebihi jumlah tertentu, misalkan £1,000  untuk mempercepat proses klaim dan meghindari sengketa. Perhiasan Perlu diketahui apakah perhiasan nasabah pernah dipindahkan dari rumah atau perlu dibawa ke luar negeri  limit polis untuk penjaminan luar negeri diperiksa kecukupannya. Asuradur mempersyaratkan perhiasan yang nilainya melebihi jumlah tertentu diinspeksi oleh ahli perhiasan yang kompeten sebelum asuradur setuju untuk menerima permohonan atau perpanjangan. Asuradur juga mempersyaratkan perhiasan disimpan di lemari besi apabila tidak digunakan, bergantung pada nilainya. 5

5 Pengkajian risiko . Barang-barang yang dirinci (specified items) . Bulu binatang Bulu binatang memerlukan penilaian ulang yang periodik karena cenderung untuk terdepresiasi melalui aus dan susut dan perubahan mode  konsekuensi dari kampanye anti kekerasan terhadap binatang. Lukisan Jika lukisan perlu dibawa keluar dari rumah, misalkan untuk ditampilkan pada eksebisi, klarifikasi harus dilakukan mengenai siapa yang bertanggung jawab apabila lukisan dicuri atau rusak. Bank Biasanya asuradur menyediakan penjaminan dengan rate yang rendah jika barang disimpan dalam bank (biasanya warisan barang berharga), tetapi menerapkan rate yang lebih tinggi jika harta benda tersebut dipindahkan dari bank. 5

5 Pengkajian risiko . Barang-barang yang dirinci (specified items) . Peralatan musik Penjaminan peralatan musik milik musisi profesional dikenakan premi yang tinggi karena sering dipindahkan ke tempat pementasan yang menyebabkan risiko barang tersebut dicuri atau rusak menjadi tinggi. Biasanya dikecualikan kehilangan nada, senar yang putus, rusaknya kulit drum atau peralatan musik penyok, tergores atau memar. Kamera dan kamera video Kamera dan kamera video yang digunakan oleh profesional dikecualikan karena tingginya risiko kerusakan atau kehilangan, khususnya jika mereka sering berkeliling dunia  ada pasar spesialis. 5

5 Perluasan umum . Uang pribadi dan kartu kredit . Uang tunai darurat sampai dengan £400 dapat dipakai tanpa bunga untuk jangka waktu tertentu, misalkan sepuluh hari, jika tertanggung terlunta-lunta di luar rumah akibat hilangnya kartu kredit. Fasilitas pendaftaran gratis kartu, dengan pemberitahuan asuradur mengatur untuk membatalkan kartu yang hilang dengan segera dan menerbitkan yang baru. Ketika nasabah mengubah alamat mereka, asuradur akan, atas nama nasabah, memberitahukan semua penerbit kartu mengenai perubahan tersebut. 5

5 Perluasan umum . Biaya hukum . Biaya hukum Menjamin biaya tertanggung untuk melakukan tuntutan hukum dalam batas wilayah kepada pihak lain sebagai akibat dari: kematian atau cedera badan atas tertanggung; sengketa mengenai kontrak pembelian, penjualan atau penyewaan barang atau jasa (biasanya untuk lebih dari £250); sengketa mengenai kontrak dalam nama tertanggung untuk membeli atau menjual rumahnya atau bekas rumahnya atau menyewakan rumah mereka sebagai penyewa; pelanggaran hak hukum tertanggung sehubungan dengan rumah tertanggung (pelanggaran harus terjadi minimal 90 atau 180 hari setelah asuransi dimulai); sengketa dengan pegawai tertanggung mengenai kontrak pekerjaan. 5

5 Perluasan umum . Biaya hukum . Biaya hukum ….. (lanjutan) Sebagai tambahan, juga dijamin biaya pembelaan tertanggung dari suatu tuntutan hukum dari pihak lain dalam batas wilayah sebagai akibat dari: sengketa mengenai kontrak pembelian, penjualan atau penyewaan barang atau jasa (biasanya untuk lebih dari £250); sengketa mengenai kontrak dalam nama tertanggung untuk membeli atau menjual rumahnya atau bekas rumahnya atau menyewakan rumah mereka sebagai penyewa; tuntutan hukum yang tidak adil terhadap hak hukum tertanggung atas rumahnya. Biaya hukum lain yang dapat ditanggung: Tuntutan sehubungan dengan Data Protection Act 1998. Apabila perwakilan tertanggung bertindak atas nama tertanggung dalam penyelidikan penuh yang dilakukan oleh Inland Revenue untuk menilai jumlah pajak yang harus dibayar tertanggung. 5

5 Perluasan umum . Biaya hukum . Biaya hukum ….. (lanjutan) Pengecualian peristiwa yang dijamin yang dilaporkan kepada asuradur lebih dari enam bulan setelah tanggal kejadian; setiap kontrak dimana penyebab tuntutan yang timbul dalam tiga bulan pertama dari periode pertanggungan yang pertama kecuali kontrak berhubungan dengan pemesanan barang baru yang dipesan setelah periode pertanggungan dimulai; setiap kontrak penjualan, pemesanan, atau penyewaan dari, atau pekerjaan atas, kendaraan, bagiannya atau perlengkapannya; suatu kontrak yang disepakati oleh tertanggung sehubungan dengan profesi, bisnis atau perdagangan; konstruksi, konversi atau perluasan bangunan atau bagian bangunan dimana pekerjaan tersebut dilakukan oleh atau atas nama tertanggung; setiap proses pengadilan sehubungan dengan perceraian, perpisahan atau perihal pernikahan. 5

5 Perluasan umum . Perluasan lain . Perluasan lain peralatan musik; lukisan dan benda seni lain; sepeda berpedal; peralatan olahraga; makanan beku. 5