Membeli Asuransi Rumah Tangga Asuransi Personal Modul 2 Membeli Asuransi Rumah Tangga Tagor Aditya M.U., ST, AAIK Disampaikan di PT. Asuransi Umum Bumiputeramuda 1967

2 Rentang Produk Yang Tersedia Asuransi bangunan saja Asuransi isi saja Asuransi rumah tinggal komprehensif → bangunan, isi dalam rumah, isi yang dibawa keluar rumah, barang-barang pribadi, perlindungan hukum keluarga, tanggung gugat publik Asuransi ‘first loss’ 2

2 Pengkajian Risiko Diperlukan informasi dari calon tertanggung Melalui telepon yang dilanjutkan dengan Statement of Facts Melalui formulir permohonan pertanggungan Statement of Facts Rincian yang diperoleh via telepon dicatat sebagai suatu fakta kemudian dikirimkan kepada calon tertanggung untuk diperiksa Kebenarannya dan ditandatangani. 2

2 Pengkajian Risiko Informasi-informasi yang diperlukan antara lain Nama Alamat Alamat risiko → eksposur terhadap bencana alam, tingkat kriminalitas, ditinggali tertanggung atau tidak Okupasi tertanggung → sering didatangi orang/tidak, sering kosong/tidak Tanggal lahir → data nasabah Catatan pelanggaran hukum → indikasi moral hazard Catatan asuransi sebelumnya → pemberlakuan persyaratan khusus, penambahan premi, dan penolakan 2

2 Pengkajian Risiko Informasi-informasi …… (lanjutan) Catatan kerugian atau klaim sebelumnya → frekuensi dan severitas Konstruksi properti Kondisi Usia properti Jumlah ruangan atau kamar tidur Kepemilikan → bersama/sendiri/hipotik/sewa Penggunaan properti → penggunaan selain rumah tinggal, jumlah orang yang menempati Keamanan → standar minimum keamanan,seperti pintu yang selalu terkunci, teralis Nilai pertanggungan 2

2 Pengkajian Risiko Informasi-informasi …… (lanjutan) Ukuran bangunan → luas lantai, untuk memeriksa kecukupan nilai pertanggungan Kepentingan lain → untuk memberitahukan kepada pihak lain ang berkepentingan jika terjadi klaim atau polis dibatalkan Survey 2

2 Pengkajian Risiko Nilai pertanggungan bangunan Berdasarkan biaya pembangunan kembali → biaya aktual pembangunan, biaya perubuhan, biaya pembersihan lokasi, kesesuaian dengan otoritas setempat dan perundang-undangan, biaya arsitek, surveyor dan insinyur Biaya tersebut dipengaruhi banyak faktor seperti area geografis, bahan yang digunakan, jenis bangunan, usia dan ukuran bangunan Nilai pasar bangunan kurang sesuai untuk digunakan 2

2 Pengkajian Risiko Nilai pertanggungan isi Tergantung apakah dasar penggantiannya adalah indemnitas atau penggantian baru Biasanya penanggung membantu dengan tabel atau grafik untuk perhitungan nilainya Barang yang melebihi £1,000 dianggap ‘berisiko tinggi’ 2

2 Pengkajian Risiko Survey Memeriksa kesesuaian informasi yang diberikan dengan kenyataan Memeriksa kecukupan nilai pertanggungan Memeriksa kualitas risiko dan merekomendasikan perbaikan yang diperlukan untuk membuat risiko menjadi dapat diterima 2

2 Dasar Rating Faktor-faktor rating Kode pos → eksposur terhadap risiko Biaya dan frekuensi klaim → menghitung premi risiko (risk premium) Jenis properti → rumah terpisah, semi terpisah Tahun konstruksi properti Sifat properti 2

2 Dasar Rating Perhitungan premi risiko standar Menghitung premi risiko (risk premium) atau risiko murni (pure premium), kemudian ditambahkan dengan: Contingency loading → cadangan atas fluktuasi nilai klaim Expenses loading → biaya administrasi dan operasional penanggung Commission loading → komisi kepada perantara Profit loading → tingkat pengembalian untuk pemilik 2

2 Risiko Non Standar Contoh risiko bangunan non-standar Turunnya permukaan tanah, longsor atau naiknya permukaan tanah → perlu adanya rekomendasi perbaikan dari insinyur struktur dan dilaksanakan Bangunan yang disewakan → penyewa tidak merawat bangunan sebaik pemilik Bangunan dari serabut (jerami, fiber) → rentan terhadap kebakaran dan badai Properti yang tidak ditempati → tanpa pengawasan dan rentan terhadap vandalisme dan penghuni liar 2

2 Risiko Non Standar Contoh risiko isi non-standar Bangunan yang dipinjamkan lengkap dengan isi → penyewa tidak menjaga sebaik pemilik dan terdapat peningkatan risiko untuk pencurian Mahasiswa → untuk isi yang dibawa keluar rumah, yaitu asrama mahasiswa Konstruksi bangunan non-standar → memberikan risiko yang sama terhadap isi 2

2 Menyetujui kontrak Proses persetujuan kontrak asuransi Calon tertanggung memberikan informasi mengenai risiko yang akan diasuransikan Penanggung memberikan penawaran atas risiko yang diajukan tersebut Calon tertanggung memeriksa penawaran dan memberikan persetujuan Kontrak asuransi terbentuk Tertanggung memiliki periode untuk mempertimbangkan kontrak dan mengembalikan polis dalam 14 hari setelah polis diterima → cooling off period 2

2 Buklet Polis Rincian penjaminan asuransi Memastikan tertanggung tidak salah memahami apa yang dijamin dan apa yang tidak Format dan wording harus ringkas dan jelas Definisi Memberikan definisi kata-kata yang dipakai dalam buklet polis Jika tidak didefinisikan secara khusus akan digunakan pengertian umum, pengertian teknis dan pengertian hukum 2

Endosemen Merupakan perubahan atas penjaminan dan/atau kondisi kontrak dengan tertanggung Dapat diberlakukan di tanggal permulaan polis atau di tengah periode polis Endosemen harus dicatat dalam ikhtisar pertanggungan dan dilekatkan pada polis atau dikirimkan kepada tertanggung 2

2 Kondisi dan Pengecualian Kondisi klaim Merupakan prosedur yang harus dilakukan dalam mengajukan klaim Kondisi umum Perubahan keadaan → tidak ditempati lagi, disewakan, perubahan struktur, peningkatan risiko Pembayaran premi → tenggat waktu dan tata cara pembayaran premi Pembatalan → dikirim dengan pos tercatat ke alamat tertanggung yang terakhir diketahui dengan toleransi waktu, misalkan 5 hari kalender Perhitungan premi dan perubahan terhadap rumah tinggal 2

2 Kondisi dan Pengecualian Pengecualian umum Kontaminasi radioaktif Perang Ledakan suara Penyitaan Risiko kerusakan gradual Pasangan barang Tindakan yang disengaja Kehilangan nilai Tanggung gugat bisnis Polusi dan kontaminasi Peralatan komputer 2

2 Perubahan Paruh Waktu dan Perpanjangan Perubahan paruh waktu Perubahan risiko yang dapat meningkatkan risiko dan/atau meningkatkan nilai pertanggungan wajib diberitahukan kepada penanggung Penanggung menentukan premi tambahan yang diperlukan Jika tidak dilaporkan dapat menyebabkan klaim tidak dibayarkan karena adanya non-disclosure dari pihak tertanggung 2

2 Perubahan Paruh Waktu dan Perpanjangan Perpanjangan polis Penanggung mengirimkan renewal notice kepada tertanggung → premi yang harus dibayar, perubahan excess /penjaminan / nilai pertanggungan Perubahan excess dan penjaminan dilakukan apabila terdapat catatan kerugian yang buruk → bahkan polis dapat tidak diperpanjang Perubahan wording harus diberitahukan dengan jelas kepada tertanggung Tertanggung wajib memberitahukan perubahan risiko yang terjadi → jika tidak dilaporkan berarti non-disclosure 2

Keluhan Nasabah Harus ada prosedur yang jelas dalam keluhan nasabah dan penanganannya Keluhan nasabah harus diperhatikan dengan baik untuk memperbaiki layanan dan menghindari kehilangan bisnis 2

Ringkasan Setelah kontrak asuransi dibuat, pelanggan menerima konfirmasi dari penjaminan mereka dan dokumentasi yang berhubungan dengan rincian polis. Informasi yang rinci diberikan untuk definisi, kondisi, pengecualian dan endosemen. Harus ada prosedur penyesuaian paruh waktu ketika keadaan nasabah berubah dan ini mempengaruhi risiko yang dipertanggungkan. Dalam rangka untuk mempertahankan hubungan dengan nasabah, penting bagi penanggung untuk bertindak secara proaktif dalam mengundang nasabah untuk memperpanjang polis. 2

Ringkasan Penanggung dapat menawarkan jenis asuransi yang berbeda untuk memenuhi kebutuhan individual dari konsumen. Underwriter melaksanakan suatu pengkajian risiko sebelum setuju untuk memberikan penjaminan asuransi. Untuk risiko tinggi atau non-standar, pengkajian risiko akan lebih dalam dan informasi yang lebih rinci diperlukan → survey dapat dilakukan. Setelah ada persetujuan kontrak asuransi antara tertanggung dan penanggung dapat dibuat → ada periode ‘cooling off’ bagi pelanggan untuk mengubah pikiran mereka. 2

Ringkasan Ketika kontrak asuransi telah dibuat, pelanggan akan menerima konfirmasi dari penjaminan mereka dan dokumentasi yang berhubungan dengan rincian polis, termasuk buklet polis. Buklet ini akan menyatakan dengan jelas apa yang dijamin bagi pelanggan dan keadaan dimana penanggung tidak bertanggung jawab untuk membuat pembayaran jika suatu klaim diajukan. Informasi yang rinci diberikan untuk definisi, kondisi, pengecualian dan endosemen. Penting bagi anda untuk mengerti hal-hal ini dengan jelas. Penanggung perlu untuk memiliki proses yang mengijinkan adanya penyesuaian paruh waktu ketika keadaan nasabah berubah dan perubahan ini mempengaruhi risiko yang dipertanggungkan. Dalam rangka untuk mempertahankan hubungan dengan nasabah, penting bagi penanggung untuk bertindak secara proaktif dalam mengundang nasabah untuk memperpanjang polis. Jika tidak ada perubahan keadaan, proses biasanya terjadi secara otomatis dan enam minggu sebelum tanggal berakhirnya polis konsumen akan dikirimi paket perpanjangan.